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新《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》已施行。根據(jù)新規(guī)定，民間借貸利息司法保護(hù)上限為合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍。

自此，年息24%&36%退出歷史舞臺，民間借貸合法利息大幅降低。債務(wù)人普天同慶的同時(shí)，疑惑也接踵而至。相較于舊規(guī)24%的簡單明了，新規(guī)合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍多少有點(diǎn)讓人費(fèi)解。

以后借錢，利息該怎么約定？成為了縈繞借貸雙方的頭等疑惑。

要想搞清楚這個(gè)問題之前，首先得清楚一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率是何方神圣。如果一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率這個(gè)名字稍顯陌生，那么他的英文名你必有耳聞，對，就是大名鼎鼎的LPR。所以中英文翻一下，今后民間借貸利息司法保護(hù)上限為合同成立時(shí)4倍一年期LPR。

2019年8月17日，中國人民銀行公告，自2019年8月20日起，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場報(bào)價(jià)利率，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。

從此LPR開始逐步取代貸款基準(zhǔn)利率。截止今年8月25號，貸款基準(zhǔn)利率徹底退出歷史舞臺的變革已是板上釘釘。當(dāng)諸位還在頭痛LPR到底有利有弊，是個(gè)何方神圣時(shí)，不曾想，就連民間借貸都緊跟大形勢了。

自去年8月以來，一年期LPR已由最初的4.25%調(diào)整至3.85%，中途下調(diào)四次，分別是4.25%，4.20%，4.15%，4.05%，3.85%。具體如下。

2019/8/20 4.25%    2019/9/20 4.20%2019/10/21 4.20%   2019/11/20 4.15%2019/12/20 4.15%   2020/1/20 4.15%2020/2/20 4.05%     2020/3/20 4.05%2020/4/20 3.85%     2020/5/20 3.85%2020/6/22 3.85%     2020/7/20 3.85%2020/8/20 3.85%

結(jié)合新司法解釋，民間借貸利息司法保護(hù)上限為合同成立時(shí)4倍一年期LPR。既然LPR是浮動(dòng)的，那么今后的利息上限也必然是浮動(dòng)的。

浮動(dòng)？Amazing！借款合同什么時(shí)候成立，利息上限就是成立時(shí)的4倍一年期LPR。假設(shè)合同成立于2020年8月21日，那么此時(shí)的借貸利息上限就是4*3.85，即15.4%。

而如果合同成立于今年9月23日，那么那時(shí)的借貸利息上限就是到時(shí)候的4倍一年期LPR，至于具體是多少，得看9月20日公布的一年期LPR為多少，以此類推。

可以看出，合同成立成為了一個(gè)決定性的時(shí)間點(diǎn)。那么民間借貸合同何時(shí)成立呢？（以下內(nèi)容僅適用于自然人之間的借款）

這還不簡單，可不就是寫借條之時(shí)么？如果你這樣想，那可就大錯(cuò)特錯(cuò)了。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第九條

自然人之間的借款合同具有下列情形之一的，可以視為合同成立：（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。

看到?jīng)]，交付才是合同成立之時(shí)的關(guān)鍵，和借條上的日期沒有多大關(guān)系。假設(shè)某個(gè)借貸關(guān)系，借條是2020年8月19號寫的，但是借款在8月21日交付。此借貸關(guān)系什么時(shí)候成立？8月21日。應(yīng)該依據(jù)哪個(gè)月的LPR？依據(jù)8月20號公布的LPR，而非7月20號公布的LPR。

搞清楚這些，來解答我們的終極問題，今后借條利息該怎么寫？這里我提供三種思路。

籠統(tǒng)型

根據(jù)目前的政策看來，LPR大概率只降不增，短時(shí)間內(nèi)將民間借貸利息約定在12%-14%之間將是一個(gè)一勞永逸的辦法。當(dāng)然如果LPR大幅下降或者上升的例外。

 學(xué)術(shù)型

這個(gè)最為簡單，在借條中直接將利息約定為合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍。這是最簡單的做法，當(dāng)然弊端也很明顯，利息約定雖然明確但不夠直觀。

專業(yè)型

這是最穩(wěn)妥的做法，即查詢合同成立時(shí)一年期LPR后，再進(jìn)行利息約定。比如8月24號的借款，就可以將利息最高約定為15.4%，值得注意的是，這種約定方式，必須對于LPR準(zhǔn)確查詢。大家可以在中國人民銀行網(wǎng)址進(jìn)行查詢。

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